八年后，新版保險《全國十條》昨日揭開了它的外衣。8月13日，中華人民共和國國務(wù)院發(fā)布了《中華人民共和國國務(wù)院關(guān)于加快現(xiàn)代保險零售業(yè)可持續(xù)發(fā)展的總體規(guī)劃》(保險“新十條”)。從此，期待已久的保險行業(yè)政策讓“全國十條”受益匪淺。
令業(yè)界興奮的是，《意見》從建設(shè)保險工商保障、完善全方位社會福利體系、提出保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展宗旨等十個方面明確要求。對于保險行業(yè)的每一個熱點問題，都有詳細(xì)的說明，從養(yǎng)老保險、健康保險、畜牧保險、巨災(zāi)保險、保險提供商到資金運用等等。，微指令集的建立與一般納稅人如何合理避稅的監(jiān)管相結(jié)合，為保險行業(yè)未來進(jìn)入木星打下基礎(chǔ)。
《新十條》用了不下八年的時間，在2006年6月發(fā)行了《舊十條》。2006年保險最深部分(保費收入/國外GDP)2.8%，保額(保費收入/人口)431.3元/人；2013年兩項統(tǒng)計分別增長到3.02%和1265.67元/人，年均增長1%和2.42%。根據(jù)《新中國十條》，到2020年，我國統(tǒng)計數(shù)據(jù)原則上將達(dá)到5%和3500元/人，年均增長率分別為9.37%和25.22%。
據(jù)行業(yè)估計，2013年中國民族保險業(yè)保費收入為1.72萬億元，保險最深部分為3%，保額嚴(yán)重不足1300元/人。如果要實現(xiàn)中華人民共和國國務(wù)院關(guān)于如何合理避稅的目標(biāo)，2020年前夕中國民族保險業(yè)保費收入總量最終將達(dá)到4.73萬億元，如何合理避稅的年復(fù)合出生率接近15.5%，這意味著未來六年保險業(yè)必須保持緩慢、可持續(xù)的發(fā)展
“在這份最重要的文件中，值得稱贊的是，政府機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)敢于提出保險和保險量最深部分的可持續(xù)發(fā)展的目的。這個統(tǒng)計數(shù)據(jù)必須在充分參考了與不同國家類似的現(xiàn)代下一階段之后才能獲得。也充分顯示了中央政府對外資保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的預(yù)測。”解讀亞倫榮耀保險研究員。可以預(yù)測，在未來幾周和六年內(nèi)，隨著居民收入水平的不斷增長，保險知識的加速普及和保險精神的極大提高，以及惠民保險公共服務(wù)政策的出臺，保費統(tǒng)計將呈現(xiàn)出顯著的增長，尤其是養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等商業(yè)保險。
“十老國”和“十新國”的制定是對前者的繼承和信息化。《新中國十條》全面涵蓋了《舊中國十條》的全部內(nèi)容，從10個方面31個細(xì)節(jié)詮釋了保險業(yè)更新的新視野。包括養(yǎng)老保險、身體健康保險、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民保險、巨災(zāi)保險；以發(fā)展公共服務(wù)經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，創(chuàng)新保險公共服務(wù)，改革增強(qiáng)綜合競爭力、鼓勵“走出去”的保險業(yè)；保險資金的合理使用，與其他證券市場的協(xié)調(diào)和聯(lián)動，防止控制的可能性；從保險業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)到支持保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)政策。
其中，最受關(guān)注的焦點在于保險業(yè)對國計民生的公共服務(wù)。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，“新中國十條”出臺后，醫(yī)療和健康保險將迎來“有利期”，如何合理支持一般納稅人避稅政策的細(xì)節(jié)包括醫(yī)療保險支持重疾、稅收優(yōu)惠政策、健康保險稅收優(yōu)惠、保險可持續(xù)發(fā)展、醫(yī)療制造公共設(shè)施保障、農(nóng)業(yè)保險財政補(bǔ)貼等。
統(tǒng)計顯示，截至6月初，全省醫(yī)保保費收入占比由年末的7.3%上升至11.4%，達(dá)到近代新高。
“預(yù)計醫(yī)療和健康保險將迎來政策和企業(yè)的雙向收益，也將是未來保費收入最重要的適應(yīng)。”國泰君安分析師趙相懷表示，2012年，全球保險市場保險公司平均保險最深部分約為3.69%，中國國民壽險最深部分為1.7%。雖然保險最深的差別是一般納稅人如何合理避稅，但是中華民族的這個統(tǒng)計主要是保險公司貢獻(xiàn)的。如果按照保險公司、醫(yī)保和健康險、養(yǎng)老金的布局來計算，中國民族保險公司的保險最深部分已經(jīng)超過了國際保險公司的人均收入。趙相懷認(rèn)為，這也從另一個方面反映出，保險公司保費在中華民族的可持續(xù)發(fā)展到目前為止一直是內(nèi)部受限的空，醫(yī)療保健和養(yǎng)老將是未來保險市場的真正適應(yīng)。“隨著城市化帶來的醫(yī)療保險需求的不斷增加，以及城鎮(zhèn)居民保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度融合程度的逐步提高，醫(yī)療保險控制費用的提高和異地就醫(yī)的推廣，以立即解決公共服務(wù)，這將為商業(yè)保險政府機(jī)構(gòu)進(jìn)入基本醫(yī)療保險的各個領(lǐng)域開辟內(nèi)部空，其中包括重大疾病醫(yī)療保險。”
據(jù)一位著名記者介紹，2012年以來，中華人民共和國國務(wù)院、人力資源和社會保障部、中國保險監(jiān)督管理委員會仍在積極推進(jìn)大病醫(yī)療保險的可持續(xù)發(fā)展。目前，一般納稅人合理避稅的主要方式是從城鎮(zhèn)居民保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險基金的盈余中提取一定的保費，購買商業(yè)保險政府機(jī)構(gòu)的大病醫(yī)療保險，商業(yè)保險政府機(jī)構(gòu)將承擔(dān)一定數(shù)額以上的醫(yī)療保險費用。
“在經(jīng)濟(jì)社會基本醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上，假設(shè)基金會的盈余每年增加30%，購買大病醫(yī)療保險的比例從1%增加到10%，預(yù)計2020年大病醫(yī)療保險的消費市場將達(dá)到400億元左右。很簡單的估計，重大疾病保險約占醫(yī)保保費收入的10%-15%，保費收入占比在2%-5%之間。”一家大型保險公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，大病保險將是撬開醫(yī)療保健和健康保險消費市場的最重要路由器。
除了醫(yī)療保險，業(yè)界認(rèn)為，返鄉(xiāng)也是未來保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的框架，其中消費市場最關(guān)注的是稅收支持的延稅商業(yè)養(yǎng)老保險。
從本質(zhì)上來說，保險行業(yè)提出實施延稅養(yǎng)老保險試點已經(jīng)有十年了，其中天津作為第一個試點，聲音第一次最大，試點方案已經(jīng)初具規(guī)模，已經(jīng)上報各部委，但仍然沒有被忽視空。所以，是否提遞延稅商業(yè)養(yǎng)老保險成為了7月9日中華人民共和國國務(wù)院之后業(yè)界對《新中國十條》的期待。
《意見》比較具體，將與今后完善人身健康保險相關(guān)
，主動開展個稅遞延商業(yè)養(yǎng)老保險試點；關(guān)系到中小企業(yè)為職工繳納的補(bǔ)充養(yǎng)老保險和補(bǔ)充醫(yī)療保險的落實和完善
準(zhǔn)則；實施畜牧業(yè)保險稅
。
“我們計劃于2015年在天津、上海和福州等城市試行延稅養(yǎng)老保險，并于三年后在全省推廣。”根據(jù)申銀研究報告。但養(yǎng)老保險公司的一位市民表示，延稅養(yǎng)老保險試點的具體日期仍難以確定，但毫無疑問，“新中國十條”的明確指示將起到很大的推動作用。
同時，在創(chuàng)新養(yǎng)老保險產(chǎn)品和公共服務(wù)的各個方面，新版《國家十條》首次提出開展住房反向借貸養(yǎng)老保險試點，探索失去獨立生活能力的老年人保障新領(lǐng)域；在充分發(fā)揮保險資金長期投資的獨特絕對優(yōu)勢的各個方面，鼓勵銀行為中小企業(yè)、小微企業(yè)、戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)等的可持續(xù)發(fā)展提供金融支持。通過為中小企業(yè)股份、產(chǎn)權(quán)、基金會、資本支持計劃等融資。，在適當(dāng)控制可能性的必要性下，研究制定保險基金融資風(fēng)險投資基金會的相關(guān)政策；鼓勵設(shè)立資產(chǎn)、交通設(shè)施、回國等專業(yè)知識保險資本政府機(jī)構(gòu)，允許專業(yè)知識保險資本政府機(jī)構(gòu)設(shè)立管道基金會、并購基金、資產(chǎn)基金會等投資基金基金會。
此外，在巨災(zāi)保險制度的建立上，《新中國十條》首次提到了金融支持下的全方位巨災(zāi)可能性分散功能，涉及從金融支持和法律到中央銀行核保巨災(zāi)法律責(zé)任制度的建立和巨災(zāi)金融文件的建立。業(yè)內(nèi)人士完全同意，巨災(zāi)保險“新中國十條”模式將明顯解決巨災(zāi)保險體系可持續(xù)發(fā)展中仍然存在的平臺設(shè)計和資金支持不足兩大問題，并將加快巨災(zāi)保險的進(jìn)程。